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从借款人画像审视消费信贷资产价值 多样化覆盖金融服务需求

消费作为国民经济三驾马车之一,围绕其形成的小额信贷市场规模正处于快速增长之中。在中国经济转型、为实体经济寻找新的可持续增长内生动力的当下,消费金融对社会经济的拉动作用愈发明显,特别是一些深耕于此的金融科技平台,其普惠能力正进一步凸显出来。

在消费升级的大背景下,线上金融借贷服务正在逐渐彰显其巨大的市场增长潜力。

洋钱罐,便是其中一家。

近期零壹财经发布的

相较于成熟的传统金融服务,新兴的互联网金融自诞生至今不过短短十年的时间,也正因如此,我们更应该将目光放置在行业可持续发展这一点上。现阶段,国家对于互联网金融领域的政策和指导逐渐明朗,相信随着监管的完善、技术的成熟、市场的拓展,以网贷为代表的普惠金融模式也将会有着更加清晰的定位。

《P2P网贷备案进行时–从借款人画像审视行业边界与价值报告》

坚持小额分散,加强风险防范

也显示,2013-2018年间,P2P网贷平台已累计为约3500万借款人提供了融资服务,资金用途覆盖企业经营周转、消费购物、教育投资、房屋租金及装修等多个场景。

作为深耕普惠金融领域中的一员,洋钱罐始终将风险防范的关键点放在资产质量的把控上,将“小额分散”原则作为选择资产的首要标准。

尽管当前网贷从业机构锐减,行业问题也时有发生,但从网贷行业服务借款人的金融需求来看,P2P网贷立足实体、践行普惠金融服务的正向价值仍然值得肯定。

洋钱罐的借款用户画像有着明显的特征,他们多为处在职业上升期、收入在稳步增长且信用在逐渐累计的年轻蓝领,借款资金多是用于刚需消费,而非用于炒股、买房买车、购买奢侈品等,这就从源头上控制了资金使用的风险。再加上人均累计借款金额仅为5700元人民币左右,单笔借款金额较小,除了可以帮助出借人将出借资金分散之外,更重要的是有利于避免资产集中带来的逾期风险,有能力打造优质资产提升平台抗风险水平。

东南沿海借款用户领跑全国 中青年为主力人群

运用科技优势,践行普惠金融

《报告》显示当前网贷平台借款人零散分布于全国各地,其中东南沿海地区领跑全国,广东、浙江、江苏三省合计占比23.86%,排名前十的地区合计占比58.59%。

伴随着消费升级以及金融科技的高速发展,大数据、人工智能和机器学习等技术对消费金融的发展起到了至关重要的推进作用,满足了大量未被传统金融机构覆盖的长尾客户的金融需求。

P2P网贷借款人数地域分布前十省份(2009-2018)

据网贷行业第三方平台“网贷之家”的数据显示,洋钱罐的借款人主要是三四线城市的蓝领人群,其职业构成以餐饮业、制造业、服务业为主,比如饭店服务员、工厂的工人等。

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从地域上看,平台借款金额占比前三的地区分别是广东省、四川省和河南省,前十大地区的借款金额合计占比为59.90%。不难看出,洋钱罐平台上借款人的分布符合中国人口分布特点,发生区域性集中风险的概率相对较低。

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为了降低借贷风险,洋钱罐运用金融科技的力量,通过纯线上的方式,收集借款用户在移动互联网上的各种信息,并针对诚信、失联、关联聚类、信用等多个维度构建了若干个机器学习模型,同时用机器进行多维度自动审核,全程无人工干预,能够精确判别用户的欺诈和信用风险等级,大大降低了人工审核产生的偏差可能性。

从平台来看,借款人分布也与平台业务性质高度相关。以洋钱罐为例,主要从事消费信贷类资产,其借款用户集中于制造、餐饮、服务零售等行业,而广东和江浙地区作为商贸发达区域,也集中了平台大部分的用户群体。数据显示平台广东籍借款人借款金额占比为9.68%,稳居首位。

在科技和大数据的加持下,洋钱罐提升了金融服务的效率,让过去那些不可能被满足的需求得到满足,让金融服务惠及到每一个应该享受到服务的用户。

而从借款人的年龄来看,20-40岁中青年为主力借款人群,并呈现行业性特征。如洋钱罐、工场微金,资产以小额信贷为主,资金用途多为日常消费和小额经营周转,资产端偏年轻化,35岁以下占比过半。而翼龙贷的三农类贷款借款用户群则多集中于35岁至45岁,大龄用户也不在少数。

目前,网贷行业正处在自我净化的阶段,出借人与从业机构对于网贷行业的发展,更要理性对待,而国家在政策和传播层面也一直在引导行业积极规范发展。

遵循小额、分散 行业笔均借款额降至万元

不管是网贷行业的法规体系框架“1+3”、108条《P2P合规检查问题清单》,还是1号文件和175号文件,都是具有针对性的监管和指导文件,是对用户权益的良好保护,更是对网贷行业合规运行的保驾护航。

据零壹智库统计,2013年至2019年一季度,P2P网贷笔均借款额在2014年达到峰值后逐年降低,同时受小额、分散的监管要求影响,诸多平台转型小额信贷,压缩信贷额度,笔均借款额发生锐减。2019年一季度行业笔均借款额已降至历史最低值1.05万元。

相信在监管的指引和以洋钱罐为代表的平台共同助推下,行业终将进入到一个良序发展的历史阶段。

P2P网贷笔均借款额走势图(2013-2019Q1)

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从部分平台的借款金额来看,资产也多呈现小额分散的特征。其中洋钱罐、拍拍贷多为小额消费类信贷,资产多集中于5000元以下的借款产品;而从事车贷、三农类贷款的平台借款金额则多集中于几万元。